Wyjaśniamy czym są raty równe i raty malejące w kredycie hipotecznym.

29.01.2019

Raty, raty, raty... przez 25 lat... albo nawet 30 lat... Długoterminowe obciążenie... Spędza sen z powiek... A wcale tak być nie musi... Warto wybrać mądrze i już na "starcie" kredytu wiedzieć, więcej niż mniej. Dlatego dzisiaj opowiemy czym są raty równe, czym są raty malejące, jak jest między nimi różnica i co bardziej się opłaca.

Składając wniosek kredytowy trzeba zdecydować jakie raty chcemy spłacać: czy mają to być raty równe czy raty malejące. Aby dobrze wybrać trzeba mieć wiedzę jak te raty są liczone. Ogólnie rata każdego kredytu hipotecznego składa się z dwóch części, tj. część kapitałowej oraz części odsetkowej.

W przypadku raty równej (rata annuitetowa), jak sama nazwa wskazuje wysokość naszej miesięcznej płatności pozostaje niezmienna. Oznacza to, że w każdym miesiącu płacimy identyczną kwotę do banku (oczywiście przy założeniu, że stopa procentowa WIBOR jest niezmienna, o którą oparty jest nasz kredyt hipoteczny). W początkowych okresach większą część raty kredytowej stanowią odsetki. Dopiero z biegiem czasu zaczynamy spłacać coraz więcej części kapitałowej.

Z kolei dla raty malejącej, to wysokość części kapitałowej pozostaje niezmienna, a zmianie ulega wysokość płaconych odsetek. Dlatego właśnie początkowo wysokość raty malejącej jest większa niż w przypadku kredytu z ratą równą. W początkowym okresie mamy najwięcej odsetek, ponieważ do spłaty jest cały kapitał. Wraz z upływem kolejnych rat, jest coraz mniej kapitału, w związku z czym maleje nam również część odsetkowa. Ze względu na konstrukcję raty malejącej, całkowita wysokość odsetek do spłacenia jest zawsze mniejsza niż w przypadku raty równej.

Poniżej grafika przedstawiająca jak oba rodzaje rat rozkładają się w czasie - symulacja dla kredytu 200.000 zł zaciągniętego na okres 25 lat, bez nadpłat (symulacja z dnia 29.01.2019 - jeden z banków hipotecznych)

 Rata równa czy malejąca? Pośrednik finansowy z Bolesławca, Magdalena Scherner.

Raty "wyrównują się" po prawie 11 latach spłaty (130 rata). Suma odsetek w obu przypadkach jest inna. Różnica tylko w odsetkach to 12.158,99 zł na przestrzeni 25 lat. Zatem pytanie czy warto wybrać ratę malejącą? Hymmm, 12 tysięcy drogą nie chodzi ;) więc warto to rozważyć. Jednak wybór raty malejącej to nie tylko mniejsze odsetki, ale też większe wymagania wobec kredytobiorcy. Z uwagi na to, że pierwsze raty są wyższe niż w przypadku rat równych, trzeba mieć wyższą zdolność kredytową. Wyższe raty na początku kredytu to także wyższe obciążenie budżetu... Więc mamy coś za coś.

Wybór rat jest ważny. Każda zmiana sytuacji kredytobiorcy, szczególnie ta planowana (np. celowe nadpłacanie kredytu) może mieć wpływ na kształtowanie się harmonogramu naszego kredytu. A co za tym idzie na wysokość raty i sumę spłacanych odsetek. Dlatego warto wybrać się do nas. Zapraszamy do kontaktu i spotkania z pośrednikiem finansowym w Bolesławcu, Nowogrodźcu, Lwówku Śląskim, Lubaniu czy Legnicy. Opowiedz nam jak planujesz spłacać kredyt, a my dobierzemy dla Ciebie odpowiednie rozwiązania. Wyjaśnimy również jak będą wyglądały Twoje raty w różnych scenariuszach, jakie może napisać Ci życie, dzięki czemu będziesz mógł spełnić marzenia o nabyciu wymarzonego domu lub mieszkania. A rata kredytu będzie czymś neutralnym.

I pamiętaj - nasza pomoc jest bezpłatna. :)

powrót